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承兑汇票业务的八种定价模式

更新时间:2017-11-02 15:17:03

我国商业银行票据贴现利率定价形式次要包括以下几种:

       (一)市场利率加点形式

       依据资金来源的次要构成,首先选择一种市场利率作爲基准利率,然后在综合思索资金本钱、贴现风险、同业价钱等要素的根底上确定所加“点数”,两者相加确定该笔贴现的实践利率,计算公式爲:贴现利率=基准利率 点数。基准利率的范围包括货币市场利率、转贴现利率、商业银行总行专项资金利率、商业银行总行贴现指点价钱等。

       (二)价值定价形式

       充沛发扬票据营业部在转贴现业务种类中的综合竞争劣势和阶段性资金充裕劣势。如按一定比例操持股份制商业银行商票和银票的买断业务,将两种产品打包定价,满足客户某一时期的多种业务需求,应用“缺乏价钱弹性”的产品吸引“富有价钱弹性”的产品,做大业务量的同时获得较高的利差支出,同时波动客户;在估计资金或规模将会呈现紧张的时段,自动顺势调高利率,获得先发劣势。

       (三)模糊定价形式

       当票据转贴现市场信息流转快、价钱竞争剧烈时,爲了争取业务,采用“模糊定价”的办法吸引有较强转出需求的重点客户的留意力,使这些机构在有实践转出需求时自然将票据营业部作爲其第一报价人。此办法可理解客户的真实转卖机遇,并以适中的利率较爲自动地争取到业务。此报价办法的目的是既要成爲“第一报价人”,又要成爲“最终报价人”。

       (四)时机本钱比拟定价形式

       目前,商业银行的基层行资金运用渠道较爲无限,除发放存款、操持票据业务外,通常只能将剩余资金上存总行,不能间接参与其他投资业务,活动性管理是票据业务的功用之一。因而,一些商业银行在确定贴现利率时,往往以上存资金利率作爲盈亏均衡底线,确定能否操持该笔贴现业务,而不再调查贴现利率能否在实践资金本钱之上。

       (五)综合报答剖析定价形式

       调整资产构造是票据业务的另一项重要功用。爲应对下级行的考核,商业银行分支行常应用票据业务来调整存存款规模,其贴现定价往往不单纯看一笔贴现业务所带来的支出,而是综合思索这笔业务能够带来的综合报答。如,某支行在年末考核前利润目标完成较好,但存存款目标尚未完成,因而,需求操持贴现业务添加存存款以应对考核。在这种状况下,爲吸引企业操持贴现,金融机构往往会适当降低贴现利率。

       (六)本钱加成定价形式

       对票据资金的本钱停止测算,并以此爲根据确定贴现利率保本点。其计算公式爲:

       贴现利率=资金本钱 管理费用 营业税及附加 风险补偿 目的利润率

       票据业务本钱包括:

       1.人力本钱。包括:产品开发人员费用、产品营销人员费用、柜面效劳人员费用、后台支持人员费用、业务管理人员费用等,从构成内容上看,票据业务产品的人力费用有工资、奖金补贴、福利等项目;

       2.物力本钱。包括:票据营业场所与共用设备的费用、专项设备费用、客户维护费用、零碎维护费用、低值易耗品费用等;

       3.风险本钱。汇票真伪鉴别风险、票据缺陷风险、利率风险、签发总量及承兑风险、操作风险、托收风险、融资性风险、政策性风险是票据业务存在的几种风险。依据风险与收益的合理婚配准绳,商业银行提供这些票据业务产品应获取风险报酬。而爲此所承当的风险就构成商业银行票据业务产品的局部本钱。风险本钱包括风险工具本钱、风险心思本钱。

       假如采用本钱定价战略,产品价钱将依据预期支出(或利润)、本钱、产品销售数量的影响,定价需求遵照的准绳:一是本钱需求失掉全额补偿;二是在销量一定的状况下争取支出最大化。

       (七)竞争定价形式

       竞争定价战略中,通常采取的措施有以下几个:

       1.稳固在同业中的竞争位置。各行首先对本身不同阶段在票据业务的市场竞争位置停止判别--是处于相对劣势,还是处于均匀程度或优势,并据此确定扩展市场份额的目的,配合以相应的定价战略;

       2.理解竞争者在转贴现市场低价买入票据的真实缘由,如补足空余规模、进步资金运用效益、赚取利差等,掌握竞争对手票据业务的目的,有助于爲本行与其展开竞争提供根据;

       3.理解竞争者的票据买入实力和继续的市场竞争力,本行可以对竞争者的竞争力大小停止判别和分类,制定相应的应对措施;

       4.竞争者以后价钱对本行重要客户的影响力。假如本行转贴现竞争者的业务种类及利率对本行的重要客户发生了较强吸引力,票据营业部则需及时对利率停止调整,维护与重点客户之间的协作关系;

       5.绝对占有垄断劣势的商业承兑汇票转贴现业务执行较高利率,对银票转贴现则根据市场竞争准绳,给予较大的利率下浮空间,构成价钱劣势,争取客户和业务量;

       6.关于商业承兑汇票转贴现业务依赖性强的重点客户,可执行较低的商业承兑汇票转贴现利率,但要求其必需是商业承兑汇票、银行承兑汇票组合操持业务,到达进一步扩展业务量和控制客户的目的。

       (八)关系定价形式

       关系定价是一种新型的银行效劳定价办法,它以银行与客户的关系爲根底,依据关系的远近来确定银行产品的价钱程度。其本质是经过穿插销售和最大限制地销售同类产品,树立银行与客户的关系,银行不独自爲某个产品定价,而是以一篮子产品的总本钱加上预期的均匀利润确定产品的关系价钱。

       由于二八定律的作用,20%的客户给银行带来80%的利润,对这20%的重要客户,银行要特别注重,维护良好的关系,其中最间接的信号就是提供愈加优惠和优质的、有别于普通客户的效劳。银行依照客户与银行的交往历史、买卖种类和金额、给银行带来的利润状况,将客户划分爲重要客户和普通客户。重要客户的一个明显规范就是业务量大、买卖占比高。对这些重要客户,商业银行普通要采取关系定价法,即提供愈加优质的效劳,或许降低转贴现的价钱,提供优价效劳,以便维系票据营业部的次要利润源泉。依据上述剖析,票据营业部在运用关系定价战略中,其次要采取以下措施:

       1.维系不同客户,提供差异利率。由于客户所在的天文地位和交通具有差异,票据业务竞争剧烈,爲争取到客户,针对区域不同客户执行差异利率;

       2.摸清客户状况,适用不同价钱。由于工夫和人员紧张,客户会选择协作波动、默契且较近的金融机构作爲票据转卖渠道,此时对利率普通无苛刻的要求,商业银行则可执行较高的利率。

       理论中,以上八种定价形式办法并非完全孤立,同一家商业银行在不同时期、不同市场状况下能够会混合或辨别采取多种定价方式。商业银行依据不同时期的特点,适时停止利率调整。调整的根据次要包括:拟调整各层次利率状况;市场信息,包括竞争对手状况,市场近期利率走势,客户需求;负债本钱及同业拆借等资金市场信息;本行相关制度、法规信息;利率执行后运营效益的测算和业务量的匡算等等。在构成各业务种类的基准利率之后,客户经理依据客户需求、利率政策采取不同的报价办法。

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